商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革2018年持續(xù)向縱深推進(jìn)，“第三次費(fèi)改”靴子正式落地。

近日，中國保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于調(diào)整部分地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)范圍的通知》(以下簡稱《通知》)，選擇四川、山西、福建、山東、河南、廈門和新疆七個(gè)地區(qū)，繼續(xù)擴(kuò)大財(cái)險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán)，下調(diào)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)下限。其中，四川地區(qū)車險(xiǎn)保費(fèi)降幅最大，自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)調(diào)整范圍均為0.65至1.15，上限不變，下限分別由此前的75%調(diào)整為65%。

這意味著，遵紀(jì)守法、安全駕駛的“川”字頭好車主將可享更優(yōu)惠的車險(xiǎn)費(fèi)率。據(jù)測算，具有良好駕駛習(xí)慣和安全記錄的四川車主在一家經(jīng)營穩(wěn)健的保險(xiǎn)公司投保，如三年不出險(xiǎn)，在不考慮其他因素的情況下，目前商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)折扣可從三次費(fèi)改前的3.375折進(jìn)一步下調(diào)至2.535折，下降幅度達(dá)25%。

車險(xiǎn)費(fèi)改持續(xù)讓利“好車主”

“第三次商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改讓消費(fèi)者受益，有利于鼓勵(lì)消費(fèi)者安全駕駛。”太平洋產(chǎn)險(xiǎn)四川分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，從商改內(nèi)容看，四川地區(qū)行業(yè)示范條款的自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)浮動(dòng)下限由0.75降低為0.65(上限仍然為1.15)，三年未出險(xiǎn)的車輛，總折扣系數(shù)由三次費(fèi)改前的0.3375，降低為0.2535，例如，3年車齡的大眾朗逸，商業(yè)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)5500元(投保車損、三者100萬、盜搶、車責(zé)1萬)，一年未出險(xiǎn)商業(yè)保費(fèi)1975元(三次費(fèi)改前為2630元),3年未出險(xiǎn)則只需支付1395元(三次費(fèi)改前為1857元)，可以看到，未出險(xiǎn)車輛的保費(fèi)又大幅下降，注重安全駕駛的消費(fèi)者可以支付更少的保費(fèi)享受充分的保障，對減少交通事故、維護(hù)良好社會(huì)秩序也有積極意義。

上述負(fù)責(zé)人同時(shí)提醒，未出險(xiǎn)車輛保費(fèi)下降，保險(xiǎn)公司基于整體的賠付成本，部分出險(xiǎn)車輛可能不能享受雙系數(shù)下浮的優(yōu)惠。

“從第一次費(fèi)改至今，車險(xiǎn)經(jīng)營一直在讓利消費(fèi)者，尤其是安全駕駛無事故的‘好車主’。”省內(nèi)另一大型財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

為推動(dòng)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，讓消費(fèi)者獲得更大優(yōu)惠，2015年中國保監(jiān)會(huì)推出車險(xiǎn)費(fèi)改試點(diǎn)，提出影響車險(xiǎn)保費(fèi)的因子除了自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)兩個(gè)系數(shù)外，還有無賠款優(yōu)待系數(shù)(NCD系數(shù))，即建立歷史出險(xiǎn)次數(shù)與費(fèi)率相掛鉤的費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制。不僅將車型考慮在內(nèi)、解決了“高保低賠”的問題、拓寬了保險(xiǎn)責(zé)任，還更多地考慮了“人的因素”，車主出險(xiǎn)次數(shù)越多則保費(fèi)越高，反之則保費(fèi)越低。經(jīng)過三輪費(fèi)改，“好車主”更受重視，“差車主”則越來越“不受待見”。

不過，省內(nèi)好車主要享受此次費(fèi)改“福利”可能還需稍作等待。目前保監(jiān)會(huì)通知了第三次商改的實(shí)施區(qū)域及方案，但仍需各保險(xiǎn)公司總部向保監(jiān)會(huì)提交相應(yīng)的材料進(jìn)行報(bào)批，拿到批復(fù)后才能開始執(zhí)行。太平洋產(chǎn)險(xiǎn)四川分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，從其總部了解，保監(jiān)會(huì)的通知下發(fā)后，太保總部已及時(shí)準(zhǔn)備材料向監(jiān)管進(jìn)行報(bào)備，力爭盡快執(zhí)行。

險(xiǎn)企“出路”不在價(jià)格在服務(wù)

本次兩大系數(shù)調(diào)整范圍下降，意味著車均保費(fèi)的進(jìn)一步下降。在消費(fèi)者得到實(shí)惠的同時(shí)，保險(xiǎn)公司之間的競爭也將更加激烈。一位小型財(cái)險(xiǎn)公司高管表示，費(fèi)改后行業(yè)競爭將進(jìn)一步加劇，“強(qiáng)者愈強(qiáng)，弱者愈弱”的馬太效應(yīng)將進(jìn)一步擴(kuò)大。

為了搶占更多市場份額，不少公司甚至悄悄越過了監(jiān)管紅線，卻在“嚴(yán)監(jiān)管”的大背景下無所遁形，最終得不償失。

今年2月，中國保監(jiān)會(huì)接連發(fā)出多份行政處罰書，全國各地多家公司因違規(guī)操作受罰。我省三家大型財(cái)險(xiǎn)公司也被責(zé)令停止接受商業(yè)車險(xiǎn)新業(yè)務(wù)三個(gè)月。據(jù)業(yè)內(nèi)人士表示，這次保監(jiān)會(huì)拿幾家大公司開刀，對業(yè)內(nèi)有警示作用。

“今后同業(yè)對于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合規(guī)經(jīng)營認(rèn)識(shí)度以及對監(jiān)管要求的配合度肯定非常高，我相信第三次車險(xiǎn)費(fèi)改應(yīng)該會(huì)起到比較好的市場規(guī)范與引領(lǐng)作用。”上述高管稱，若險(xiǎn)企一味主打價(jià)格戰(zhàn)，車險(xiǎn)價(jià)格只能沒有最低只有更低，最終受傷的還是整個(gè)行業(yè)，“第三次費(fèi)改落地后，財(cái)險(xiǎn)公司如果還走過去拼手續(xù)費(fèi)搶市場份額的老路，我覺得會(huì)很難實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。以后主要是拼品牌和服務(wù)。只有走出自己差異化的道路，走出自己的特色，才能拓寬生存的空間。”

太平洋產(chǎn)險(xiǎn)四川分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人持相近觀點(diǎn)，他認(rèn)為費(fèi)改對保險(xiǎn)公司的定價(jià)策略和服務(wù)能力提出了更高的要求。“近期我們將在現(xiàn)有‘客戶服務(wù)迎開門’及315服務(wù)質(zhì)量月系列活動(dòng)的基礎(chǔ)上再推出一系列豐富的線上會(huì)員活動(dòng)。”

“隨著商車險(xiǎn)費(fèi)改的持續(xù)推進(jìn)，車險(xiǎn)費(fèi)率繼續(xù)下調(diào)，大型險(xiǎn)企憑借自身品牌、渠道、規(guī)模、風(fēng)控等優(yōu)勢，行業(yè)地位相對穩(wěn)固。而中小財(cái)險(xiǎn)面臨承保虧損、償付能力不足等問題，競爭壓力進(jìn)一步加大。眼下幾家大公司的受罰停業(yè)，對他們來說或許是重新梳理思路的調(diào)整期，對其他公司來說，則是業(yè)務(wù)加快發(fā)展的窗口期。”業(yè)內(nèi)專家如是說。

來源：四川在線

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